ERGO fürs Sparen

Fürs Sparen – Kosten

Fondsgebundene Lebensversicherungen tragen vier Kostenschichten: Versicherungssteuer, Abschluss- und Transaktionskosten (Alpha), laufende Verwaltungsgebühren (Beta) und Risikokosten. Beim ERGO Fürs Sparen-Tarif als Nettotarif entfallen die Vermittlerprovisionen, die im Bruttotarif Alpha und Beta spürbar erhöhen.

Der aussagekräftigste Vergleichsmaßstab ist die Reduction in Yield (RiY): Sie verdichtet alle Kostenebenen zu einer einzigen Kennzahl und macht Tarife transparent vergleichbar. Die gesetzlich vorgeschriebene Berechnung basiert auf einer Renditeannahme von 6% p.a.

Steuern

Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen in Österreich fällt keine Kapitalertragssteuer an – dafür die Versicherungssteuer von 4%, die rückwärts aus der Bruttoprämie herausgerechnet wird: 100 € ÷ 1,04 = 96,15 € Nettoprämie. Über 30 Jahre mindert das die Rendite um lediglich 0,13% p.a.

Der eigentliche Vorteil zeigt sich langfristig: Auszahlungen und ETF-Wechsel innerhalb der Polizze bleiben vollständig KESt-frei – während ein normales Depot bei 6% Rendite mit rund 1,65% p.a. belastet würde. Die Versicherungssteuer ist damit kein Nachteil, sondern der Eintrittspreis für einen deutlich steuereffizienteren Mantel.

Abschluss- und Transaktionskosten

Im Nettotarif fallen Basis-Transaktionskosten von 3,5% auf die laufende Nettosparprämie an. Im Provisionstarif können diese bis zu 6% betragen. Zusätzlich fällt eine gezillmerte Abschlussgebühr von 1,5% an, die in den ersten 5 Jahren verrechnet wird. Für Zuzahlungen gelten ebenso 1,5%.

Verwaltungskosten

ERGO berechnet keine prozentuale Verwaltungsgebühr auf das Fondsvermögen und keine fixen Stückkosten. Es werden 0,15% der Nettoprämiensumme berechnet. Die im Provisionstarif marktüblichen Folgeprovisionen von bis zu 1,00% p.a. entfallen im Nettotarif vollständig.

Risikokosten

Die Risikoprämie richtet sich nach dem versicherungstechnischen Risiko (Todesfall-Mindestleistung). ERGO berechnet durchschnittlich 0,65% p.a. an Risikokosten. Die absoluten Risikokosten steigen naturgemäß mit zunehmendem Alter und wachsendem Fondsguthaben.

Tatsächliche Gesamtkosten

Der vollständige Versicherungsmantel – Steuern, Transaktionen, Verwaltung und Risiko zusammen – kostet im Nettotarif durchschnittlich 0,80% bis 1,20% p.a. an Rendite.

Rechnet man die internen ETF-Kosten (z. B. 0,20% p.a. TER) hinzu, ergibt sich eine Gesamtzinsminderung von 1,00% bis 1,40% p.a. – bei einer angenommenen Marktrendite von 6%. Bei höherer Marktrendite fällt die relative Kostenbelastung entsprechend geringer aus.

Fürs Sparen – Flexibilität

Der steuerliche Rahmen einer Nettopolizze setzt Grenzen – der Vertrag selbst hingegen kaum. Wer die Spielregeln kennt, kann den ERGO Fürs Sparen-Tarif flexibel an veränderte Lebenssituationen anpassen. Zu beachten ist, dass für den Abschluss eine Beratungspflicht besteht.

Sparplan-Anpassungen

Du kannst deine Sparprämie jederzeit schriftlich anpassen. Erhöhungen nach oben sind grundsätzlich unbegrenzt (steuerliche Novationsgrenze beachten). Eine Reduktion ist auf mindestens 35 € möglich. Solltest du gar nicht mehr investieren wollen, kannst du den Sparplan komplett aussetzen (Beitragsfreistellung); Voraussetzung ist ein Mindestvertragsvolumen von 1.000 €.

Zuzahlungen

Zuzahlungen sind schriftlich möglich. Die Mindestzuzahlung liegt bei 2.500 € – vertraglich gibt es keine Obergrenze. Steuerrechtlich solltest du die Novationsgrenze beachten.

Rebalancing / Fondswechsel

Sowohl die Aufteilung deines bestehenden Sparplans (Switch) als auch die Umschichtung des bereits investierten Kapitals (Shift) sind per Formular möglich und kostenfrei. Umschichtungen innerhalb der Polizze lösen – anders als im Depot – keine KESt-Pflicht aus.

Entnahmen

Teilrückkäufe sind bis zu 1 Mal jährlich möglich, die Mindestentnahme liegt bei 1.000 €. Das verbleibende Vertragsvolumen muss mindestens 1.000 € betragen. Beachte dabei die steuerliche Mindestbehaltefrist.

Kündigung

Eine Kündigung ist jederzeit – frühestens zum Schluss des ersten Versicherungsjahres – in Schriftform möglich. In den ersten 5 Jahren fällt neben den steuerlichen Implikationen ein Rückkaufsabschlag von 2% an.