Standard Life B-SMART Invest SE

B-SMART Invest SE – Kosten

Vier Kostenschichten bilden den Versicherungsmantel: Versicherungssteuer, Transaktionskosten (Alpha), Verwaltungskosten (Beta) und Risikokosten. Im Bruttotarif sind Alpha und Beta mit Vermittlerprovisionen belastet – im Nettotarif entfallen diese vollständig.

Der faire Vergleichsmaßstab ist die Reduction in Yield (RiY): Sie verdichtet alle Kosten zu einer einzigen Kennzahl, gesetzlich vorgeschrieben bei 6% p.a. Renditeannahme berechnet.

Steuern

Statt KESt fällt die Versicherungssteuer von 4% an – rückwärts aus der Bruttoprämie herausgerechnet: 100€ ÷ 1,04 = 96,15€ Nettoprämie. Über 40 Jahre mindert das die Rendite um ~ 0,16% p.a.

Der Gegenwert: Auszahlungen und ETF-Wechsel bleiben vollständig KESt-frei – ein normales Depot würde bei 6% Rendite mit ~ 1,65% KESt belastet.

Transaktionskosten

Im Nettotarif fallen 3,5% auf die laufende Nettosparprämie an (Bruttobeitrag: 3,37%). Über 40 Jahre entspricht das einer Zinsminderung von ~ 0,14% p.a.

Zuzahlungen außerhalb des Sparplans kosten 0,5% – ~ 0,016% p.a. Zinsminderung.

Verwaltungskosten

Standard Life berechnet 0,20% p.a. auf das investierte Kapital – Folgeprovisionen von bis zu 1,00% p.a. entfallen im Nettotarif vollständig.

Dazu kommen fixe 5€ pro Monat (60€ p.a.). In Summe: ~ 0,21% bis 0,27% p.a. – je höher die Sparrate, desto geringer der Fixkosteneffekt.

Risikokosten

Im Todesfall vor dem 75. Lebensjahr leistet Standard Life mindestens die eingezahlten Beiträge, oder den höheren Vertragswert. Risikokosten entstehen nur, solange das Guthaben unter der Einzahlungssumme liegt – bei 6% p.a. sinken sie rasch gegen null.

Tatsächliche Gesamtkosten

Der gesamte Versicherungsmantel kostet im Nettotarif ~ 0,50% bis 0,70% p.a. – bei höheren Sparraten, Zuzahlungen oder Renditen tendiert der Wert nach unten.

Inkl. ETF-Kosten (z. B. 0,20% p.a. TER) ergibt sich eine Gesamtzinsminderung von 0,70% bis 0,90% p.a. – bei 6% Marktrendite. Bei höherer Rendite sinkt die relative Last weiter.

B-SMART Invest SE – Flexibilität

Moderne Nettopolizzen bieten eine Flexibilität, die mit einem Wertpapierdepot vergleichbar ist. Die tatsächlichen Einschränkungen ergeben sich nicht aus dem Vertrag, sondern aus den steuerlichen Rahmenbedingungen. Wer diese Regeln kennt, kann den Vertrag jederzeit flexibel steuern – ohne steuerliche Nachteile.

Sparplan-Anpassungen

Du kannst deine Sparprämie monatlich schriftlich anpassen. Erhöhungen nach oben sind grundsätzlich unbegrenzt (steuerliche Novationsgrenze beachten). Eine Reduktion ist auf mindestens 52€ möglich.

Solltest du gar nicht mehr investieren wollen – etwa weil du dich der Entnahmephase näherst – kannst du den Sparplan komplett aussetzen. Voraussetzung ist ein Vertragsvolumen von mindestens 1.000€.

Zuzahlungen

Zuzahlungen (unregelmäßige Einmalzahlungen) kannst du eigenständig im Online-Portal vornehmen. Klicke einfach auf „Zuzahlung" und das Kapital wird anhand deiner bisher gewählten ETF investiert. Die Mindestzuzahlung liegt bei 520€ – vertraglich gibt es keine Begrenzung nach oben.

Steuerrechtlich solltest du die Novationsgrenze beachten: Die Prämiensumme darf sich nicht mehr als verdoppeln. Hast du von Anfang an eine Zuzahlung geplant, wird diese im 2. Vertragsmonat nach Beginn des Sparplans ausgeführt.

Rebalancing

Sowohl die Aufteilung deines bestehenden Sparplans (Switch) als auch die Veränderung des bereits investierten Kapitals (Shift) ist im Online-Portal möglich. Du hast volle Flexibilität in deiner Portfoliokonstruktion und kannst ohne steuerliche Effekte handeln.

Wenn du Buy-and-Hold-Investor bist, kannst du deinen ETF entspannt beim Wachsen zusehen.

Entnahmen

Teilrückkäufe (Entnahmen) müssen derzeit noch schriftlich erfolgen. Du kannst das bis zu 12 Mal jährlich kostenlos nutzen, die Mindestentnahme liegt bei 500€. Beachte dabei die steuerliche Mindestbehaltefrist.

Vertragsänderungen

Vertragsanpassungen wie den Tausch einer bezugsberechtigten Person kannst du im Online-Portal vornehmen. Ein Versicherungsnehmerwechsel – etwa die Übergabe an ein Kind – muss derzeit schriftlich erfolgen.

Kündigung

Die Beendigung des Vertrages (Rückkauf) muss schriftlich erfolgen und ist jederzeit mit einer Frist von drei Wochen zum Monatsende möglich.

Die Auszahlung erfolgt in der Regel auf das hinterlegte Referenzkonto. Du kannst bei der Kündigung aber auch ein gesondertes Konto angeben.