Standard Life Park Allee SE

Park Allee SE – Kosten

Vier Kostenschichten bilden den Versicherungsmantel: Versicherungssteuer, Transaktionskosten (Alpha), Verwaltungskosten (Beta) und Risikokosten. Im Bruttotarif sind Alpha und Beta mit Vermittlerprovisionen belastet – im Nettotarif entfallen diese vollständig.

Der faire Vergleichsmaßstab ist die Reduction in Yield (RiY): Sie verdichtet alle Kosten zu einer einzigen Kennzahl, gesetzlich vorgeschrieben bei 6% p.a. Renditeannahme.

Steuern

Statt KESt fällt die Versicherungssteuer von 4% an – direkt auf die Nettoprämie aufgeschlagen. Ein Investment von 100.000€ netto erfordert eine Bruttozahlung von 104.000€. Über 40 Jahre mindert das die Rendite um ~ 0,11% p.a.

Der Gegenwert: Auszahlungen und ETF-Wechsel innerhalb der Polizze bleiben vollständig KESt-frei – ein normales Depot würde bei 6% Rendite mit ~ 1,65% p.a. belastet. Die Versicherungssteuer ist der Eintrittspreis für einen deutlich steuereffizienteren Mantel.

Transaktionskosten

Im Nettotarif fallen ausschließlich die Basis-Einrichtungskosten der Versicherung an – gestaffelt nach Einzahlungsvolumen: 3% unter 25.000€, 2% ab 25.000€, 0% für den Teil über 100.000€. Im Provisionstarif erhöhen sich diese Kosten um jeweils bis zu 4,5%.

Besonderheit: Die Kosten werden nicht sofort abgezogen, sondern in den ersten 60 Monaten anteilig aus dem Fondsvermögen entnommen. Zuzahlungen folgen derselben Staffel; ab 100.000€ Gesamtvolumen fallen keine weiteren Transaktionskosten an.

Zinsminderung: bei 25.000€ → ~ 0,08% p.a. · bei 100.000€ → ~ 0,05% p.a. · bei 200.000€ → ~ 0,03% p.a.

Verwaltungskosten

Standard Life berechnet 0,1% p.a. auf das investierte Fondsvermögen – Folgeprovisionen von bis zu 1% p.a. entfallen im Nettotarif vollständig.

Dazu kommen fixe 5€ pro Monat (60€ p.a.). Bei einem Einmalerlag mit sofort investiertem Kapital fallen diese Fixkosten kaum ins Gewicht – die laufende Zinsminderung nähert sich rasch ~ 0,1% p.a. an.

Risikokosten

Im Todesfall vor dem 75. Lebensjahr leistet Standard Life mindestens die eingezahlten Beiträge (abzüglich Entnahmen) oder den höheren Vertragswert.

Risikokosten (Sterbetafel DAV 2008 T) entstehen nur, solange das Guthaben unter der Einzahlungssumme liegt. Bei 6% p.a. Marktrendite ist das sehr schnell der Fall – die Risikokosten nähern sich rasch 0,0% an.

Tatsächliche Gesamtkosten

Der gesamte Versicherungsmantel kostet im Nettotarif durchschnittlich 0,14% bis 0,30% p.a.

Inkl. ETF-Kosten (z. B. 0,2% p.a. TER) ergibt sich eine Gesamtzinsminderung von 0,34% bis 0,50% p.a. – bei 6% Marktrendite. Bei höherer Rendite sinkt die relative Last weiter.

Park Allee SE – Flexibilität

Auch bei einem Einmalerlag-Tarif gilt: Die Flexibilität einer Nettopolizze ist größer als oft angenommen. Die wesentlichen Einschränkungen entstehen nicht durch den Vertrag selbst, sondern durch den steuerlichen Rahmen. Wer ihn kennt, kann das Investment jederzeit anpassen – ohne unnötige Kosten oder steuerliche Nachteile.

Anpassungen der Einmalanlage

Der ParkAllee SE Tarif N ist konsequent auf Einmalanlagen (Einmalerlag) fokussiert. Ein klassischer, laufender Sparplan ist hier nicht das Hauptinstrument. Stattdessen profitierst du von der sofortigen Investition einer größeren Summe, die langfristig und ohne den laufenden Verwaltungsaufwand eines Sparplans für dich arbeitet. Zudem kannst du, wenn gewünscht, dein Initial-Investment zu Beginn über 12, 24 oder 36 Monate (Startmanagement) mit Cost-Average-Effekt in deine ETF oder Indexfonds fließen lassen. Deine Einmalanlage fließt sofort in den Vertrag, wird in einem Geldmarktfonds geparkt und jeden Monat fließt das Kapital für die Dauer des Startmanagements in deine gewünschten ETF.

Zuzahlungen

Zuzahlungen kannst du einfach und eigenständig im Online-Portal vornehmen, um dein Investment weiter aufzustocken. Klicke dazu einfach auf „Zuzahlung" und das Kapital wird anhand deiner bisher gewählten ETF investiert. Die Mindestzuzahlung liegt bei 520€ und ist bis zu einmal im Monat möglich. Zuzahlungen sind bis zu einem Monat vor Rentenbeginn machbar. Steuerrechtlich solltest du natürlich die Novationsgrenze beachten.

Rebalancing

Die Umschichtung des bereits investierten Kapitals (Shift) ist einfach im Online-Portal möglich. Du hast also volle Flexibilität in deiner Portfoliokonstruktion und kannst ohne steuerliche Effekte handeln. Wenn du ein „Buy and Hold"-Investor bist, kannst du deinen ETF entspannt beim Wachsen zusehen. Zur Absicherung vor dem Rentenbeginn steht dir zudem ein kostenloses Ablaufmanagement zur Verfügung.

Entnahmen

Wenn du eine Entnahme (Teilrückkauf) tätigst, muss dies derzeit noch schriftlich geschehen und ist frühestens fünf Jahre nach Vertragsabschluss möglich. Du kannst das bis zu zweimal jährlich (maximal einmal pro Monat) kostenlos nutzen. Die Mindestentnahme liegt bei 500€, wobei der verbleibende Rückkaufswert im Vertrag bei mindestens 2.500€ liegen muss. Beachte dabei natürlich die steuerliche Mindestbehaltefrist.

Vertragsänderungen

Etwaige Vertragsanpassungen, wie etwa den Tausch einer bezugsberechtigten Person, kannst du einfach im Online-Portal vornehmen. Du bist zudem nicht an ein fixes Enddatum gebunden: Das vereinbarte Vertragsende lässt sich flexibel nach hinten verschieben (maximal bis zu dem Jahrestag, der auf deinen 85. Geburtstag folgt) oder vorverlegen. Ein Versicherungsnehmerwechsel – beispielsweise die Übergabe an ein Kind – muss derzeit schriftlich erfolgen.

Kündigung

Die Beendigung des Vertrages (Kündigung bzw. Rückkauf) muss schriftlich erfolgen und ist jederzeit vor dem Vertragsende möglich. Du kannst zum Ende des jeweiligen Versicherungsjahres kündigen oder alternativ mit einer Frist von drei Wochen zum Monatsende. Die Auszahlung des Vertragswerts (Rückkaufswert) erfolgt in der Regel an das für den Vertrag angegebene Referenzkonto. Du kannst in deiner Kündigung aber auch ein gesondertes Konto angeben.